Financa

Kalkulatori i Interesit të Përbërë

Shih si rriten kursimet apo investimet kur interesi i shtuar fillon të prodhojë vetë interes — fuqia e rritjes së përbërë me kalimin e kohës.

Llogarit

L
%

Përditësohet ndërsa shkruani

Rezultati

—

Formula

Vlera e ardhshme e një shume të vetme me interes të përbërë është kapitali fillestar shumëzuar me (1 + norma periodike) në fuqinë e numrit të periudhave të kapitalizimit. Me të njëjtën normë vjetore nominale, kapitalizimi më i shpeshtë jep një normë efektive vjetore (NEI) pak më të lartë.

A = P(1 + r/n)^(n·t)

Shembull i zgjidhur

  1. P = 500.000 L, r = 5% (0,05), n = 12 kapitalizime mujore, t = 10 vjet
  2. A = 500.000 × (1 + 0,05/12)^(12×10) = 500.000 × (1,004167…)^120
  3. A ≈ 823.500 L

Rezultati: Bilanci final ≈ 823.500 L (interesi ≈ 323.500 L)

Si llogaritet interesi i përbërë

Kapitalizimi rinvestoi interesin e fituar, kështu që periudhat e mëvonshme fitojnë interes mbi një bazë më të madhe. Formula më poshtë supozon një normë fikse, pa depozita apo tërheqje shtesë.

Ndryshoret

P është kapitali fillestar. r është norma vjetore nominale në formë dhjetore (5% → 0,05). n është numri i kapitalizimeve në vit (12 = mujor, 365 ≈ ditor). t është koha në vite. A është shuma finale.

Norma nominale kundrejt NEI-t (normës efektive vjetore)

Norma që reklamon banka është norma vjetore nominale. Norma Efektive e Interesit (NEI) përfshin edhe kapitalizimin: NEI = (1 + r/n)^n − 1. Në Shqipëri, bankat janë të detyruara ta publikojnë NEI-n për depozitat dhe kreditë, pikërisht që klientët të krahasojnë produkte me frekuenca kapitalizimi të ndryshme.

Çfarë nuk modelon ky mjet

Depozitat mujore shtesë, komisionet, tatimi mbi interesin dhe normat që ndryshojnë kërkojnë një plan tjetër (ose një model tip amortizimi). Inflacioni ul fuqinë reale blerëse edhe kur bilanci nominal rritet.

Fakte interesante

Rritje mbi rritje

Interesi i përbërë fiton kthime mbi interesin e mëparshëm. Në horizonte të gjata, kurba lakohet lart shumë më shpejt sesa te interesi i thjeshtë, i cili llogaritet vetëm mbi kapitalin fillestar.

Koha zakonisht fiton ndaj shumave të mëdha të vonshme

Të fillosh herët me shuma të vogla shpesh jep rezultate më të mira sesa depozita më të mëdha të filluara vite më vonë, sepse numri i periudhave të kapitalizimit është më i lartë.

Interesi bankar tatohet në Shqipëri

Të ardhurat nga interesi i depozitave bankare në Shqipëri i nënshtrohen tatimit mbi të ardhurat nga investimet; bankat e mbajnë këtë tatim në burim përpara se ta kreditojnë interesin në llogarinë tuaj — dallim i rëndësishëm mes interesit bruto dhe atij neto.

Frekuenca ka pak ndikim

Kapitalizimi ditor ose mujor rritet pak më shpejt se ai vjetor me të njëjtën normë nominale — diferenca bëhet e dukshme vetëm në dekada.

Inflacioni është partneri i heshtur

Banka e Shqipërisë synon një inflacion vjetor rreth 3%; një depozitë me kthim nominal 5% dhe inflacion 3% jep një rritje reale prej rreth 2%. Pyet gjithmonë sa fuqi blerëse ruan, jo vetëm sa lekë shtohen.

Pyetje të shpeshta

Interesi që llogaritet si mbi kapitalin fillestar, ashtu edhe mbi interesin e shtuar në periudhat e mëparshme — rritje mbi rritje.

Përdor A = P(1 + r/n)^(n·t). Vendos kapitalin, normën vjetore, vitet dhe numrin e kapitalizimeve në vit; kalkulatori e llogarit formulën për ty.

Me të njëjtën normë nominale, po, pak më i mirë — sepse interesi shtohet më shpesh. Krahaso gjithmonë NEI-n kur zgjedh një produkt bankar.

Jo. Kjo faqe modelon vetëm një kapital të vetëm të lënë të kapitalizohet. Për plane me kontribute periodike, përdor kalkulatorin e kursimeve ose një tabelë llogaritëse.

Jo. Kthimet e tregut ndryshojnë; kjo është matematikë me normë fikse për ilustrim, jo një parashikim.

Burimet

  1. Edukimi financiar — kursimi dhe investimi — Autoriteti i Mbikëqyrjes Financiare (AMF) Materiale edukative mbi kursimin, investimin dhe mbrojtjen e konsumatorit financiar.
  2. Normat e interesit të Bankës së Shqipërisë — Banka e Shqipërisë Norma bazë e interesit dhe normat e depozitave/kredive në Shqipëri.
  3. Tatimi mbi të ardhurat nga investimet — Drejtoria e Përgjithshme e Tatimeve Kuadri ligjor për tatimin mbi interesin dhe të ardhurat e tjera nga investimet në Shqipëri.