Financa

Kalkulatori i Kredisë

Vlerëso këstin mujor të një kredie personale ose konsumatore me normë fikse nga shuma e kredisë, norma vjetore e interesit dhe afati në muaj.

Llogarit

L
%

Përditësohet ndërsa shkruani

Rezultati

—

Formula

Një kredi standarde me amortizim ngarkon interes mbi bilancin në rënie, ndërkohë që kësti mbetet i njëjtë çdo muaj. Me normën mujore r dhe n muaj, formula e këstit është e njëjta që përdoret edhe për kreditë hipotekore me normë fikse.

K = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Shembull i zgjidhur

  1. P = 1.000.000 L, norma vjetore 9%, afat 60 muaj
  2. Norma mujore r = 0,09 ÷ 12 = 0,0075; n = 60
  3. K ≈ 20.758 L

Rezultati: Kësti ≈ 20.758 L/muaj

Si llogariten këstet e kredisë

Ky model supozon normë fikse, këste mujore të barabarta dhe pa komisione opsionale të përfshira në këst.

Amortizimi

Çdo këst mbulon fillimisht interesin e atij muaji; pjesa tjetër ul kryegjenë. Këstet e para janë kryesisht interes; ato të mëvonshme shlyejnë më shumë kryegjë.

NEI kundrejt normës nominale

Norma nominale e interesit ushqen këtë formulë. Norma Efektive e Interesit (NEI), e detyrueshme sipas rregullores së Bankës së Shqipërisë për kredinë konsumatore, përfshin komisionet dhe siguron krahasim të drejtë mes ofertave. Një normë nominale më e ulët me komisione të larta mund të jetë njësoj e shtrenjtë — krahaso gjithmonë NEI-n dhe koston totale.

Kompromisi i afatit

Afatet më të gjata ulin këstin mujor por zakonisht rrisin interesin total gjatë jetës së kredisë. Pagesat shtesë të kryegjësë (kur lejohen) ulin interesin duke tkurrur bilancin më herët.

Fakte interesante

Amortizimi ngarkon interes në fillim

Këstet e para të një kredie standarde me amortizim janë kryesisht interes; ato të mëvonshme shlyejnë më shumë kryegjë ndërsa bilanci tkurret.

NEI-ja përfshin më shumë se norma

Banka e Shqipërisë kërkon publikimin e Normës Efektive të Interesit (NEI), e cila përfshin komisionet, në mënyrë që klientët të krahasojnë banka të ndryshme. Norma nominale vetëm mund të fshehë kostot e shqyrtimit të dosjes.

Kryegjëja shtesë ndihmon

Edhe pagesa modeste shtesë të kryegjësë në fillim ulin interesin total, sepse zvogëlojnë bilancin që vazhdon të prodhojë interes.

Kompromisi i gjatësisë së afatit

Një afat më i gjatë ul këstin mujor por rrit interesin gjatë gjithë jetës së kredisë. Një afat më i shkurtër kushton më shumë në muaj por më pak në total.

Rregullat e parapagimit

Disa kredi konsumatore në Shqipëri lejojnë shlyerje të parakohshme, shpesh me një komision të kufizuar; lexo kontratën përpara se të planifikosh shlyerjen e plotë.

Pyetje të shpeshta

Vendos shumën e kredisë, normën vjetore të interesit dhe afatin në muaj. Aplikojmë formulën standarde të amortizimit për një këst fiks mujor.

Shuma e kredisë, norma e interesit dhe gjatësia e afatit. Ndryshimet në normë dhe afat shpesh e lëvizin këstin më shumë sesa pritet.

Matematika është e njëjta familje formulash. Faqet e kredisë hipotekore diskutojnë taksat, sigurimin dhe afatet 15/30-vjeçare; kjo faqe synon kredi personale dhe konsumatore me afat në muaj.

Jo. Komisioni i shqyrtimit të dosjes, sigurimi dhe taksat janë të veçanta, përveçse kur banka i përfshin në kryegjë.

Burimet

  1. NEI Maksimal për kreditë konsumatore — Banka e Shqipërisë Kufijtë ligjorë të Normës Efektive të Interesit për kreditë konsumatore në Shqipëri.
  2. Mbrojtja e konsumatorit financiar — Autoriteti i Mbikëqyrjes Financiare (AMF) Këshilla dhe mbrojtje për konsumatorët e produkteve financiare.