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Kreditrechner

Schätzen Sie die monatliche Rate eines festverzinslichen Ratenkredits oder einer Autofinanzierung aus Betrag, Jahreszins und Laufzeit in Monaten.

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Die Formel

Ein standardmäßiger Annuitätenkredit berechnet Zinsen auf die sinkende Restschuld bei gleichbleibender Rate. Mit Monatszins r und n Monaten entspricht die Zahlungsformel derselben mathematischen Form wie bei Festzinshypotheken.

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Rechenbeispiel

  1. P = 18.000 €, Jahreszins 4,5%, Laufzeit 60 Monate
  2. Monatszins r = 0,045 ÷ 12 = 0,00375; n = 60
  3. M ≈ 335,57 €

Ergebnis: Rate ≈ 335,57 €/Monat

So werden Kreditraten berechnet

Dieses Modell nimmt festen Sollzins, gleich hohe Monatsraten und keine optionalen Gebühren innerhalb der Rate an.

Tilgung

Jede Rate deckt zuerst die Monatszinsen; der Rest tilgt Kapital. Früh ist der Zinsanteil hoch; später tilgt die Rate mehr Restschuld.

Sollzins vs. Effektivzins

Der Sollzins speist diese Formel. Der Effektivzins (nach PAngV) kann Gebühren einbeziehen, damit Angebote vergleichbar sind. Ein niedriger Sollzins mit hohen Gebühren kann trotzdem teuer sein — Effektivzins und Gesamtkosten vergleichen.

Laufzeit-Zielkonflikte

Längere Laufzeiten senken die Monatsrate, erhöhen aber meist die Gesamtzinsen. Extra-Tilgungen (wenn erlaubt) senken Zinsen, weil die Restschuld früher schrumpft.

Interessante Fakten

Tilgungsplan

Bei Annuitätendarlehen ist der Zinsanteil anfangs hoch; später tilgt die Rate mehr Restschuld.

Effektivzins zählt

Der Effektivzins macht Angebote vergleichbarer, weil Gebühren einfließen — der Sollzins allein reicht nicht.

Sondertilgung hilft

Frühe Extra-Tilgungen senken die Restschuld und damit die Zinslast über die Laufzeit stark.

Laufzeit-Zielkonflikt

Längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Kürzer ist teurer pro Monat, günstiger insgesamt.

Vorfälligkeit

Manche Verträge sehen Vorfälligkeitsentschädigung vor. Prüfen Sie das vor einer frühen Ablösung.

Häufig gestellte Fragen

Geben Sie Kreditsumme, Jahreszins und Laufzeit in Monaten ein. Wir wenden die Standard-Annuitätenformel für eine feste Monatsrate an.

Betrag, Zinssatz und Laufzeit. Änderungen bei Zins oder Laufzeit bewegen die Rate oft stärker als erwartet.

Die Mathematik gehört zur gleichen Formel-Familie. Hypotheken-Seiten behandeln oft Steuern, Versicherungen und 15-/30-Jahres-Normen; diese Seite zielt auf Ratenkredite und Autofinanzierung in Monaten.

Nein. Bearbeitungsgebühren, Versicherungen und Steuern sind separat, sofern der Kreditgeber sie nicht in den Betrag einrechnet.

Quellen

  1. Sollzins und Effektivzins — BaFin Klare Unterscheidung von Soll- und Effektivzins für Verbraucher.
  2. Ratenkredit vergleichen — Verbraucherzentrale Tipps zum Vergleich von Ratenkrediten und Gesamtkosten.