מחשבון ריבית דריבית
ראו איך חיסכון או השקעה גדלים כשהריבית מצטרפת לקרן ואז מרוויחים עליה — צמיחה מורכבת לאורך זמן בשקלים חדשים.
חשב
חשב
תוצאה
הנוסחה
הערך העתידי של סכום חד־פעמי בריבית דריבית הוא הקרן כפול אחד ועוד הריבית התקופתית, בחזקת מספר תקופות ההצמדה. הצמדה תכופה יותר באותו שיעור שנתי נומינלי מניבה תשואה אפקטיבית מעט גבוהה יותר.
דוגמה מפורטת
- P = 50,000 ₪, r = 4% (0.04), n = 12 הצמדות חודשיות, t = 8 שנים
- A = 50000 × (1 + 0.04/12)^(12×8) = 50000 × (1.003333…)^96
- A ≈ 68,800 ₪
תוצאה: יתרה סופית ≈ 68,800 ₪ (ריבית ≈ 18,800 ₪)
איך מחשבים ריבית דריבית
הצמדה משקיעה מחדש את הריבית שנצברה, כך שתקופות מאוחרות מרוויחות על בסיס גדול יותר. הנוסחה מניחה שיעור קבוע בלי הפקדות או משיכות נוספות.
המשתנים
P — הקרן ההתחלתית. r — השיעור השנתי הנומינלי כשבר (4% → 0.04). n — מספר ההצמדות בשנה (12 = חודשי). t — הזמן בשנים. A — הסכום הסופי.
שיעור נומינלי מול תשואה אפקטיבית
השיעור הנומינלי הוא מה שמפרסמים. התשואה השנתית האפקטיבית כוללת את ההצמדה: (1 + r/n)^n − 1. השוו מוצרי חיסכון לפי תשואה אפקטיבית כשתדירות ההצמדה שונה. בישראל בדקו תנאי פיקדונות וחסכונות בבנקים בפיקוח בנק ישראל.
מה הכלי לא מכסה
הפקדות חודשיות קבועות, עמלות, מס רווחי הון ושינוי ריבית דורשים טבלה אחרת. אינפלציה מקטינה את כוח הקנייה האמיתי גם אם היתרה הנומינלית עולה.
עובדות מעניינות
צמיחה על צמיחה
ריבית דריבית מחושבת על הקרן ועל הריבית הקודמת. לאורך שנים העקומה מתעקמת כלפי מעלה בהשוואה לריבית פשוטה.
הזמן לעיתים חשוב מהסכום המאוחר
התחלה מוקדמת בסכומים קטנים יותר לרוב מנצחת הפקדות גדולות אחרי שנים — כי יש יותר תקופות הצמדה.
חיסכון בשקלים מציאותי
משפחות רבות בתל אביב, ירושלים וחיפה מתכננות יעדים כמו 50–100 אלף ₪ לקרן חירום או מקדמה לדירה — ההצמדה עוזרת כשיש תשואה קבועה יחסית.
ריבית בנק ישראל והפיקדונות
שינויי הריבית המוניטרית של בנק ישראל משפיעים על תשואות פיקדונות וחסכונות. השוו תמיד את התנאים העדכניים של הבנק שלכם.
אינפלציה שותפה שקטה
תשואה נומינלית של 6% עם אינפלציה של 2.5% קרובה יותר לצמיחה ריאלית של כ־3.5%. שאלו על כוח הקנייה, לא רק על המספר.
שאלות נפוצות
ריבית שמחושבת על הקרן ועל הריבית שכבר נוספה — צמיחה על צמיחה.
השתמשו ב־A = P(1 + r/n)^(n·t). הזינו קרן, שיעור שנתי, שנים ומספר הצמדות; המחשבון מחשב את הנוסחה.
באותו שיעור נומינלי — כן מעט, כי הריבית מצטרפת לעיתים קרובות יותר. השוו תמיד תשואה אפקטיבית בבחירת המוצר.
לא. העמוד הזה למודל של קרן אחת שנותרת להצמדה. לטבלאות הפקדה השתמשו במחשבון יעד חיסכון.
לא. תשואות שוק משתנות; זו מתמטיקה בשיעור קבוע להמחשה, לא תחזית.
על רווחים מסוימים חל מס לפי דיני רשות המסים. המחשבון מציג צמיחה ברוטו לפני מס ועמלות — בדקו את סיווג המוצר שלכם.
מקורות
- מדיניות מוניטרית וריבית רקע לריבית המוניטרית ולהשפעתה על מוצרי חיסכון בישראל.
- מידע לצרכן על מוצרים פיננסיים הקשר רגולטורי להשוואת מוצרי חיסכון והשקעה.