Kalkulator kredita
Procijenite mjesečnu ratu kredita s fiksnom kamatom — unesite iznos, godišnju stopu i rok u mjesecima. Korisno prije razgovora s bankom, uz usporedbu EKS-a na stvarnim ponudama.
Izračunaj
Izračunaj
Rezultat
Formula
Standardni anuitetni kredit obračunava kamatu na opadajući saldo uz stalnu mjesečnu ratu. Uz mjesečnu stopu r i n mjeseci koristi se klasična formula anuiteta — ista obitelj matematike kao kod stambenih kredita s fiksnom stopom.
Riješeni primjer
- P = 10.000 EUR, godišnja stopa 7,5 %, rok 48 mjeseci
- Mjesečna stopa r = 0,075 ÷ 12 = 0,00625; n = 48
- R ≈ 241,80 EUR
Rezultat: Rata ≈ 241,80 EUR/mjesec
Kako se računaju rate kredita
Model pretpostavlja fiksnu kamatu, jednake mjesečne rate i bez naknada uračunatih u ratu.
Amortizacija
Svaka rata prvo pokriva kamatu tekućeg mjeseca; ostatak smanjuje glavnicu. Na početku je udio kamate veći; kasnije više ide na glavnicu.
EKS naspram ugovorne stope
Ugovorna (nominalna) stopa ulazi u ovu formulu. EKS (efektivna kamatna stopa) u Hrvatskoj mora uključivati propisane troškove kako biste usporedili banke. Niža nominalna stopa uz visoke naknade i dalje može biti skupa — gledajte EKS i ukupan iznos otplate.
Duljina roka
Duži rok snižava mjesečnu ratu, ali povećava ukupnu kamatu. Prijevremene otplate (ako su ugovorom dopuštene) smanjuju kamatu bržim smanjenjem salda.
Zanimljive činjenice
EKS je obvezan podatak
Banake i drugi davatelji u Hrvatskoj moraju istaknuti EKS. HNB nadzire informiranje potrošača — uspoređujte EKS, ne samo „atraktivnu“ nominalnu stopu.
Početak je težak po kamati
Kod anuiteta prve rate većinom idu na kamatu; kasnije raste udio glavnice kako saldo pada.
Prijevremena otplata
Potrošački krediti često dopuštaju djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu, ponekad uz naknadu ograničenu propisima — pročitajte ugovor prije plana isplate.
Gotovinski vs stambeni
Ovaj alat cilja kraće gotovinske/potrošačke kredite (mjeseci). Stambeni krediti imaju dulje rokove, polog i dodatne troškove — za to koristite kalkulator stambenog kredita.
Eurizacija
Od uvođenja eura krediti se ugovaraju u EUR. Stari krediti vezani uz CHF ili druge valute imaju drugačiju povijest rizika — ovaj model je u eurima uz fiksnu stopu.
Često postavljana pitanja
Unesite iznos, godišnju kamatnu stopu i rok u mjesecima. Primjenjujemo standardnu anuitetnu formulu za fiksnu mjesečnu ratu.
Efektivna kamatna stopa uključuje obvezne troškove uz kamatu. U Hrvatskoj je ključna za usporedbu ponuda — niža nominalna stopa nije uvijek jeftinija.
Matematika anuiteta je slična. Stambeni krediti tipično traju 15–30 godina i uključuju polog, osiguranje i troškove nekretnine — zato imamo zaseban kalkulator.
Ne automatski. Naknade za obradu, osiguranje i takse su odvojene, osim ako ih banka ne kapitalizira u glavnicu.
Kraći rok ili prijevremene uplate glavnice (kad su dopuštene) smanjuju saldo koji proizvodi kamatu.
Izvori
- Hrvatska narodna banka Monetarna politika, zaštita korisnika financijskih usluga i EKS.
- Zaštita potrošača financijskih usluga Informiranje o kreditima i pravima potrošača.