Kalkulator stambenog kredita — rata i trošak stanovanja

Formula

Iznos kredita = cijena nekretnine minus polog. Kredit sa jednakim ratama koristi klasičnu formulu amortizacije. Opcioni godišnji troškovi dijele se sa 12 i dodaju za procjenu mjesečnog troška stanovanja.

Kredit = Cijena × (1 − Polog%/100) · M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] · Stanovanje ≈ M + porez/12 + osiguranje/12 + PMI + režije

Riješeni primjer

Stan 250.000 EUR s 20% pologa → kredit P = 200.000 EUR
Kamata 5,5% na 30 godina → r = 0,055/12; n = 360 → G+K ≈ 1.135 EUR/mjesec
Godišnji porez 800 EUR i osiguranje 240 EUR → +67 i +20 EUR/mjesec

Rezultat: ≈ 1.135 EUR G+K · ≈ 1.222 EUR s porezom i osiguranjem

Kako je napravljena ova procjena stambenog kredita

Alat modelira kredit s fiksnom kamatom, potpuno amortizovan. Vi unosite kamatu i lokalne troškove — ne vučemo stope uživo sa tržišta.

Od cijene do kredita

Unesite kupovnu cijenu i postotak pologa. Kalkulator izračuna saldo za financiranje. Polog od 20% na 250.000 EUR ostavlja 200.000 EUR kredita.

Glavnica i kamata

Uz mjesečnu stopu r i n = godine × 12, formula jednake rate gasi kredit do mjeseca n. Na početku plaćate više kamate; zatim više glavnice.

Ako je kamata 0%, rata je jednostavno kredit ÷ n.

Opcioni troškovi stanovanja

Porez na nekretninu i osiguranje stana često se misle mjesečno (godišnje ÷ 12). Osiguranje tipa kredit/garancija može se pojaviti pri manjem pologu. Režije i drugi ponavljajući troškovi dodaju se kao mjesečni iznosi koje već znate.

Ostavite opciona polja na nuli ako želite samo glavnicu i kamatu.

Što ne modeliramo

Bez live ponuda kamate, naknada za obradu, procjene, resetovanja promjenjive kamate ili programa prijevremene otplate. Usporedite EKS i ponudu banke; preračunajte kad se promijeni kamata iz ponude. U Hrvatskoj se stambeni krediti često vezuju za EUR indeks (npr. EURIBOR) plus maržu — ovaj alat pretpostavlja fiksnu stopu koju unesete.

Zanimljive činjenice

Vi birate kamatu

Kamate na stambene kredite se kreću sa tržištem i kreditnom sposobnošću. Stranica ne popunjava dnevne prosjeke — unesite kamatu iz ponude ili scenarij koji testirate.

Polog mijenja kredit

Veći polog smanjuje glavnicu i obično ratu. Ispod tipičnih pragova banka može tražiti dodatna osiguranja dok se saldo ne smanji.

Više od rate kredita

U Hrvatskoj porez na nekretninu, režije i osiguranje teže u mjesečnom budžetu. Opciona polja pomažu da se približite tom totalu.

Fiksna naspram promjenjive

Fiksna kamata daje izvjesnost rate; promjenjiva obično prati indeks plus maržu banke. Ovaj alat pretpostavlja konstantnu kamatu tokom unesenog roka.

Rok mijenja uplatu i ukupnu kamatu

Kraći rokovi dižu mjesečnu ratu, ali obično režu kamatu tokom života kredita. Duži rade obrnuto — korisno kad više broji cash flow.

Često postavljana pitanja

Kako se računa mjesečna rata stambenog kredita?

Uzimamo kredit = cijena × (1 − polog%/100), zatim primjenjujemo M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] sa mjesečnom stopom r i n = godine × 12. Cifra je glavnica i kamata.

Je li uključuje porez na nekretninu i osiguranje?

Samo ako popunite opciona polja. Godišnji porez i osiguranje dijele se mjesečno; osiguranje kredita, režije i ostalo dodaju se kao EUR/mjesec koje unosite.

Zašto ne prikazujete aktualne kamate?

Kamate se stalno mijenjaju i ovise o banke, proizvoda i perioda fiksacije. Unesite kamatu iz ponude ili pretpostavku za planiranje.

Fiksna ili promjenjiva — što modelira alat?

Jednu fiksnu kamatu tokom cijelog unesenog roka. Za promjenjivu koristite stopu perioda koji proučavate i preračunajte pri resetiranju.

Što ako je polog ispod 20%?

Unesite stvarni postotak. Ako banka traži slično osiguranje, stavite mjesečnu premiju u odgovarajuće polje dok očekujete da nestane.

Je li ovo bankarska ponuda?

Ne. Ovo je obrazovna procjena. Stvarne ponude uključuju naknade, pricing po riziku i EKS koju ova stranica ne računa.

Izvori

Hrvatska narodna banka — HNB Monetarna politika, tečajna lista i zaštita korisnika financijskih usluga.
Zaštita korisnika financijskih usluga — Hrvatska narodna banka — zaštita korisnika EKS, informisanje o kreditima i prava potrošača financijskih proizvoda.
EURIBOR — referentni indeksi — European Money Markets Institute (EMMI) Indeks čest u kreditima sa promenljivom kamatom u EUR / ponudama vezanim za evro.

Izračunaj