Hitelkártya-törlesztés kalkulátor
Add meg a tartozást, a THM-et (vagy kamatlábat) és a tervezett havi törlesztést, hogy megbecsüljük, hány hónap alatt válik nullára az egyenleg, és mennyi kamatot fizetsz összesen. Ha a törlesztés nem fedezi a havi kamatot, jelezzük, hogy a tartozás soha nem csökken.
Számol
Számol
Eredmény
Képlet
Havi kamatláb r = THM/12, és ha a törlesztés P > r×Tartozás, a hónapok száma n = ln(P / (P − rB)) / ln(1+r). Hónapról hónapra is szimuláljuk a folyamatot a pontos kamatösszeghez és az esetleges utolsó, részleges törlesztéshez. Ha P ≤ havi kamat, a tőketartozás soha nem csökken.
Kidolgozott példa
- Tartozás 500 000 Ft, THM 39%, törlesztés 25 000 Ft/hó
- Havi kamatláb r ≈ 0,0325; az első havi kamat ≈ 16 250 Ft
- Zárt képlettel n ≈ 24 hónap; a pontos kamatösszeghez szimulációra van szükség
Eredmény: Nagyjából 2 év, a pontos törlesztési ütemtől függően
Hogyan becsüljük a törlesztési időt
A hitelkártya-tartozás havonta kamatozik. A kamatot meghaladó, fix havi törlesztés fokozatosan csökkenti a tőketartozást.
A minimumfizetés csapdája
A bankok gyakran a tartozás egy kis százalékát írják elő minimumként, plusz a kamatot. Ha csak a minimumot fizeted, a törlesztés évekig elhúzódhat. Ez a kalkulátor egy általad megadott, fix forintösszegű havi törlesztéssel számol.
Ha a törlesztés túl alacsony
Ha a havi törlesztésed kisebb vagy egyenlő az adott havi kamattal, a tartozás nem csökken (sőt, nőhet is). Emeld a törlesztést a havi kamat fölé, hogy valódi haladást érj el.
Feltételezések
Fix THM, nincs új vásárlás, nincs egyéb díj, a törlesztés a havi kamat jóváírása után történik. A valós banki elszámolás gyakran napi egyenleg alapú — a kalkulátor eredményét tervezési becslésként kezeld.
Érdekes tények
Először a kamat
Minden törlesztőrészlet először a felhalmozott kamatot fedezi, csak a maradék csökkenti a tőketartozást.
THM a szerződésben, nem a reklámban
A hazai hitelkártyák THM-je (teljes hiteldíj mutató) gyakran 30-40% körül alakul — mindig a szerződésben és a törlesztési táblában szereplő tényleges mutatót nézd, ne csak a reklámban feltüntetett kamatot.
Az új vásárlások rontanak a helyzeten
Ha törlesztés közben tovább használod a kártyát, az újraindítja a folyamatot — ez a modell azzal számol, hogy nincs új költés.
Lavina vs hógolyó módszer
Több hitelkártya esetén a legmagasabb THM-ű tartozás előre sorolása (a „lavina” stratégia) általában a legkevesebb kamatot eredményezi.
MNB fogyasztóvédelem
Az MNB pénzügyi fogyasztóvédelmi felülete rendszeresen közöl tájékoztatókat a hitelkártya-tartozás kezeléséről és a túlzott eladósodás elkerüléséről.
Gyakori kérdések
Add meg a tartozást, a THM-et és a havi törlesztést. Megbecsüljük a nullázódásig hátralévő hónapokat és a teljes kamatot, vagy jelezzük, ha a törlesztés túl alacsony.
A törlesztésed nem haladja meg a havi kamatot, így a tőketartozás sosem csökken. Emeld a törlesztést a megjelenített kamatösszeg fölé.
Nem. Azzal számol, hogy leállítod a kártyahasználatot, és minden hónapban fix összeget fizetsz vissza.
A havi kamatláb körülbelül THM ÷ 12. Egy 36%-os THM havonta nagyjából 3%-ot jelent a tartozásra vetítve.
Források
- Hitelkártya és folyószámlahitel — fogyasztói tájékoztató A hazai hitelkártya-konstrukciók és a THM értelmezése.
- Mi az a THM? Közérthető magyarázat a teljes hiteldíj mutatóról.