Kalkulator kredytu
Oszacuj miesięczną ratę kredytu konsumenckiego lub samochodowego o stałym oprocentowaniu na podstawie kwoty, rocznej stopy procentowej i okresu w miesiącach.
Oblicz
Oblicz
Wynik
Wzór
Standardowy kredyt amortyzowany nalicza odsetki od malejącego salda przy stałej racie. Przy miesięcznej stopie r i n miesiącach wzór na ratę ma tę samą postać co przy kredycie hipotecznym o stałej stopie.
Przykład obliczenia
- K = 25 000 zł, oprocentowanie roczne 12%, okres 60 miesięcy
- Miesięczna stopa r = 0,12 ÷ 12 = 0,01; n = 60
- R ≈ 556 zł
Wynik: Rata ≈ 556 zł/mies.
Jak liczymy ratę kredytu
Model zakłada stałe oprocentowanie, równe raty miesięczne i brak opłat wliczonych w ratę.
Amortyzacja
Każda rata najpierw pokrywa odsetki za dany miesiąc; reszta zmniejsza kapitał. Wczesne raty są bardziej „odsetkowe”; późniejsze spłacają więcej kapitału.
RRSO a oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne trafia do tego wzoru. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) uwzględnia wybrane koszty obowiązkowe, aby porównać oferty — banki w Polsce muszą je podawać. Niższe oprocentowanie z wysokimi prowizjami nadal może być droższe — porównuj RRSO i całkowity koszt.
Kompromis okresu spłaty
Dłuższy okres obniża ratę, ale zwykle zwiększa łączne odsetki. Wcześniejsza spłata kapitału (gdy dozwolona) obcina odsetki, bo szybciej zmniejsza saldo.
Ciekawostki
Na początku dominują odsetki
Wczesne raty kredytu amortyzowanego to głównie odsetki; z czasem rośnie udział kapitału w racie.
RRSO pokazuje więcej niż sama stopa
W Polsce kredytodawcy muszą podawać RRSO, aby ułatwić porównanie banków. Samo oprocentowanie może ukryć prowizję od udzielenia lub obowiązkowe ubezpieczenie.
Nadwyżka kapitału pomaga
Nawet niewielka wcześniejsza spłata kapitału obcina łączne odsetki, bo zmniejsza saldo, od którego naliczane są odsetki.
Długość okresu to kompromis
Dłuższy okres = niższa rata, wyższy łączny koszt odsetek. Krótszy okres = wyższa rata, mniej odsetek łącznie.
Zasady wcześniejszej spłaty
Przy kredytach konsumenckich prawo ogranicza opłaty za wcześniejszą spłatę w wielu przypadkach — zawsze czytaj umowę przed planem pełnej spłaty.
Najczęściej zadawane pytania
Podaj kwotę kredytu, roczne oprocentowanie i okres w miesiącach. Stosujemy standardowy wzór amortyzacyjny na stałą ratę.
Kwota, oprocentowanie i okres. Zmiana stopy lub okresu często przesuwa ratę bardziej, niż się wydaje.
Matematyka pochodzi z tej samej rodziny wzorów. Strony o hipotece często omawiają też podatki, ubezpieczenie i okresy 20–30 lat; ta strona jest pod kredyty konsumenckie i samochodowe w miesiącach.
Nie. Prowizja, ubezpieczenie i opłaty administracyjne to osobne koszty, chyba że bank wliczy je w kapitał.
Źródła
- RRSO i koszt kredytu — informacje dla konsumentów Materiały nadzorcze o RRSO i porównywaniu ofert kredytowych.
- Stopy procentowe i otoczenie makro Kontekst stóp referencyjnych wpływających na oprocentowanie kredytów.