Kalkulator kredytu hipotecznego
Oszacuj ratę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem na podstawie ceny mieszkania, wkładu własnego, stopy procentowej i okresu kredytowania. Opcjonalnie dodaj podatek od nieruchomości, ubezpieczenie i czynsz administracyjny — wpisując własne stawki i koszty.
Oblicz
Oblicz
Wynik
Wzór
Kwota kredytu to cena minus wkład własny. Kredyt annuitetowy stosuje standardowy wzór amortyzacyjny, więc kapitał i odsetki pozostają stałe co miesiąc, a saldo maleje. Opcjonalne koszty roczne dzielimy przez 12 i dodajemy do pełnego szacunku miesięcznego.
Przykład obliczenia
- Mieszkanie 600 000 zł, wkład własny 20% → kredyt K = 480 000 zł
- Oprocentowanie 7,5% na 30 lat → r = 0,075/12; n = 360 → kapitał+odsetki ≈ 3355 zł
- Podatek od nieruchomości 800 zł/rok i ubezpieczenie 1200 zł/rok → +67 zł i +100 zł/mies.
Wynik: ≈ 3355 zł kapitał+odsetki · ≈ 3522 zł z podatkiem i ubezpieczeniem
Jak powstaje ten szacunek kredytu hipotecznego
Narzędzie modeluje w pełni spłacany kredyt ze stałym oprocentowaniem. Wpisujesz stopę procentową i lokalne koszty — nie pobieramy automatycznie aktualnych stawek WIBOR ani WIRON z rynku.
Od ceny do kwoty kredytu
Podaj cenę zakupu i procent wkładu własnego. Kalkulator wylicza kwotę do sfinansowania. Przy mieszkaniu za 600 000 zł i wkładzie 20% zostaje 480 000 zł do kredytu.
Rekomendacje KNF wymagają zwykle minimum 10–20% wkładu własnego (zależnie od programu i zabezpieczeń). Niższy wkład często oznacza wyższe oprocentowanie lub obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu.
Kapitał i odsetki
Przy miesięcznej stopie r i n = lata × 12 wzór annuitetowy zapewnia spłatę kredytu do n-tego miesiąca. Wczesne raty to głównie odsetki; późniejsze — coraz więcej kapitału.
Jeśli oprocentowanie wynosi 0%, rata to po prostu kredyt ÷ n.
W praktyce wiele polskich kredytów ma oprocentowanie zmienne (WIBOR/WIRON + marża banku). Wpisz stawkę z oferty banku lub scenariusz, który chcesz przetestować.
Opcjonalne koszty mieszkania
Podatek od nieruchomości ustala gmina — dla lokalu mieszkalnego zwykle kilkaset złotych rocznie. Ubezpieczenie mieszkania to często 800–2000 zł/rok. Czynsz administracyjny (opłaty do wspólnoty) to typowy koszt stały w blokach.
Przy wkładzie poniżej 20% bank może wymagać ubezpieczenia niskiego wkładu — wpisz miesięczną składkę w odpowiednim polu.
Zostaw opcjonalne pola na zero, jeśli interesuje Cię tylko kapitał i odsetki.
Czego nie modelujemy
Brak aktualnych ofert banków, prowizji, wyceny nieruchomości, taksy notarialnej, PCC, harmonogramów nadpłat ani zmian stóp WIBOR/WIRON w trakcie kredytu. Porównuj oferty po RRSO; przelicz ponownie, gdy zmieni się marża lub wskaźnik referencyjny.
Ciekawostki
Wkład własny zmienia warunki
Wyższy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu i zwykle obniża ratę. KNF zaleca minimum 10–20% wkładu własnego; niższy wkład wiąże się często z dodatkowym ubezpieczeniem lub wyższą marżą.
WIBOR i WIRON
Większość kredytów hipotecznych w Polsce ma oprocentowanie zmienne, oparte o WIBOR 3M/6M lub WIRON. Marża banku jest stała, ale wskaźnik referencyjny zmienia się wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej.
RRSO, nie sama rata
Rzeczywisty roczny koszt kredytu (RRSO) uwzględnia prowizje, ubezpieczenia i opłaty — może być wyższy niż sama stopa procentowa. Zawsze porównuj oferty po RRSO, nie tylko po racie.
Rata to nie cały koszt mieszkania
Czynsz administracyjny, media, podatek od nieruchomości i ubezpieczenie to stałe obciążenia obok raty kredytu. Pola opcjonalne pozwalają zbliżyć się do pełnego miesięcznego budżetu.
Okres kredytowania a odsetki
Krótszy okres podnosi ratę, ale zwykle obcina łączne odsetki. Dłuższy okres robi odwrotnie — przydatne, gdy liczy się płynność miesięczna.
Najczęściej zadawane pytania
Obliczamy kredyt = cena × (1 − wkład%/100), potem stosujemy R = K × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] z miesięczną stopą r i n = lata × 12. To kwota kapitału i odsetek.
Tylko jeśli wypełnisz pola opcjonalne. Roczny podatek od nieruchomości i składkę ubezpieczeniową dzielimy przez 12; czynsz administracyjny i inne koszty dodajemy jako miesięczne kwoty.
Stopy zmieniają się codziennie i zależą od banku, marży i Twojej zdolności kredytowej. Wpisz oprocentowanie z oferty lub założenie planistyczne, żeby wynik pasował do Twojego scenariusza.
Podaj rzeczywisty procent. Jeśli bank wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu, wpisz miesięczną składkę w odpowiednim polu do momentu, gdy spodziewasz się jego zniesienia.
Nie. To szacunek edukacyjny. Rzeczywiste oferty zawierają prowizje, ubezpieczenia obowiązkowe i RRSO, których ta strona nie wycenia w całości.
Modelujemy jedną stałą stopę przez cały wpisany okres. Przy oprocentowaniu zmiennym (WIBOR/WIRON + marża) wpisz aktualną stawkę i przelicz ponownie, gdy wskaźnik się zmieni.
Źródła
- Kredyt hipoteczny — informacje dla konsumentów Wytyczne KNF dotyczące wkładu własnego, zdolności kredytowej i odpowiedzialnego kredytowania.
- Stopy procentowe i WIBOR Oficjalne stopy referencyjne NBP i publikacje o rynku kredytowym.
- Podatek od nieruchomości — informacje Zasady opodatkowania nieruchomości i obowiązki właściciela lokalu.