Kalkulator spłaty karty kredytowej
Podaj saldo, RRSO i planowaną miesięczną ratę, aby oszacować liczbę miesięcy do zerowego salda i łączne odsetki. Jeśli rata nie pokrywa miesięcznych odsetek, zaznaczymy, że dług nigdy nie maleje.
Oblicz
Oblicz
Wynik
Wzór
Przy miesięcznej stopie r = RRSO/12 i racie P > r×Saldo, liczba miesięcy n = ln(P / (P − rB)) / ln(1+r). Symulujemy też miesiąc po miesiącu dla dokładnej sumy odsetek i ewentualnej ostatniej, częściowej raty. Gdy P ≤ odsetki miesięczne, kapitał nigdy nie spada.
Przykład obliczenia
- Saldo 15 000 zł, RRSO 24%, rata 600 zł/mies.
- Miesięczna stopa r ≈ 0,02; odsetki w pierwszym miesiącu ≈ 300 zł
- Ze wzoru zamkniętego n ≈ 32 miesiące; symulacja dla dokładnej sumy odsetek
Wynik: Około 2,5–3 lata, zależnie od dokładnego harmonogramu
Jak szacujemy czas spłaty
Kredyt revolvingowy nalicza odsetki co miesiąc. Stała rata powyżej odsetek stopniowo spłaca kapitał.
Pułapka minimalnej spłaty
Banki często wymagają minimum jako niewielki procent salda plus odsetki. Spłacanie tylko minimum może rozciągać dług na lata. Ten kalkulator używa stałej kwoty raty, którą sam wybierzesz.
Rata za niska
Jeśli miesięczna rata jest mniejsza lub równa odsetkom danego miesiąca, saldo nie spada (a może rosnąć). Podnieś ratę powyżej kwoty odsetek, aby realnie redukować dług.
Założenia
Stałe RRSO, brak nowych transakcji, brak opłat, rata po naliczeniu odsetek na koniec miesiąca. Rzeczywiste wyciągi bankowe często stosują metodę dziennej stopy — traktuj wynik jako szacunek planistyczny.
Ciekawostki
Najpierw odsetki
Każda rata najpierw pokrywa naliczone odsetki; dopiero reszta zmniejsza kapitał.
RRSO w umowie, nie w reklamie
Polskie karty kredytowe mają RRSO często w przedziale 20–30% i więcej — zawsze patrz na faktyczną stopę w umowie i tabeli opłat, nie tylko na reklamowane oprocentowanie.
Nowe zakupy pogarszają sytuację
Jeśli w trakcie spłaty dalej płacisz kartą, proces zaczyna się od nowa — model zakłada brak nowych wydatków.
Metoda lawiny vs śnieżnej kuli
Przy kilku kartach najpierw spłacaj saldo z najwyższym RRSO (metoda lawiny) — zwykle minimalizuje to łączne odsetki.
Ochrona konsumenta KNF
KNF i UOKiK publikują materiały o zarządzaniu zadłużeniem kartowym i unikaniu spirali zadłużenia.
Najczęściej zadawane pytania
Podaj saldo, RRSO i miesięczną ratę. Oszacujemy miesiące do zera i łączne odsetki albo ostrzegniemy, gdy rata jest za niska.
Twoja rata nie przekracza miesięcznych odsetek, więc kapitał nigdy nie maleje. Podnieś ratę powyżej wyświetlonej kwoty odsetek.
Nie. Zakłada, że przestajesz używać karty i co miesiąc spłacasz stałą kwotę.
Miesięczna stopa to ok. RRSO ÷ 12. RRSO 24% to ok. 2% miesięcznie od salda.
Źródła
- Karty kredytowe — informacje dla konsumentów Wytyczne KNF dotyczące produktów kredytowych i RRSO.
- Czym jest RRSO? Wyjaśnienie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytów konsumenckich.