Financa

Kalkulatori i Shlyerjes së Kartës së Kreditit

Vendos bilancin, normën vjetore të interesit dhe pagesën mujore të planifikuar për të vlerësuar muajt deri në zero dhe interesin total. Nëse pagesa nuk mbulon interesin mujor, të tregojmë që bilanci nuk do të zvogëlohet kurrë.

Llogarit

L
%
L

Përditësohet ndërsa shkruani

Rezultati

—

Formula

Me normën mujore r = norma vjetore/12 dhe pagesë K > r×Bilanci, muajt n = ln(K / (K − rB)) / ln(1+r). Simulojmë edhe muaj pas muaji për interesin total dhe një pagesë të fundit të mundshme të pjesshme. Nëse K ≤ interesi mujor, kryegjëja nuk bie kurrë.

n = ln(K ÷ (K − rB)) ÷ ln(1+r) · r = Norma vjetore ÷ 12

Shembull i zgjidhur

  1. Bilanci 300.000 L, norma vjetore 24%, pagesa 15.000 L/muaj
  2. Norma mujore r ≈ 0,02; interesi i muajit të parë ≈ 6.000 L
  3. Formula e mbyllur n ≈ 26 muaj; simulo për interesin e saktë total

Rezultati: Rreth 2 vite, në varësi të planit të saktë të pagesave

Si vlerësohet koha e shlyerjes

Kredia rrotulluese kapitalizohet mujor. Pagesat fikse mbi interesin e shlyejnë gradualisht kryegjenë.

Kurthi i pagesës minimale

Pagesa minimale e kartës shpesh është një përqindje e vogël e bilancit plus interesi. Të paguash vetëm minimumin mund ta zgjasë shlyerjen për vite me radhë. Ky mjet përdor një pagesë fikse në lekë që ti zgjedh.

Pagesa shumë e ulët

Nëse pagesa jote është më e vogël ose e barabartë me interesin e atij muaji, bilanci nuk bie (dhe mund të rritet). Rrit pagesën mbi interesin mujor për të bërë përparim real.

Supozimet

NEI fiks, pa shpenzime të reja, pa komisione shtesë, pagesa e aplikuar në fund të muajit pasi është llogaritur interesi. Bankat në Shqipëri mund të përdorin metoda ditore të llogaritjes — trajto rezultatet si vlerësime planifikimi.

Fakte interesante

Interesi së pari

Çdo pagesë mbulon fillimisht interesin e akumuluar; vetëm pjesa e mbetur ul kryegjenë.

NEI-t e larta për shuma të vogla

Banka e Shqipërisë ka vendosur NEI maksimal 27,91% për kartat e kreditit në lekë deri në 200.000 L — një nga kategoritë me kosto më të lartë financimi në treg.

Shpenzimet e reja dëmtojnë planin

Shtimi i shpenzimeve ndërkohë që po shlyen rifillon orën — ky model supozon se nuk bën shpenzime të reja.

Përpara me normën më të lartë

Me disa karta, të targetosh normën më të lartë të interesit fillimisht zakonisht minimizon interesin total (metoda “avalanche”).

Kartat me interes 0% për pagesë të plotë

Shumë karta krediti në Shqipëri nuk aplikojnë interes nëse bilanci i muajit paguhet plotësisht brenda afatit — interesi fillon vetëm kur mbart bilanc nga një muaj në tjetrin.

Pyetje të shpeshta

Vendos bilancin, normën vjetore dhe pagesën mujore. Vlerësojmë muajt deri në zero dhe interesin total, ose paralajmërojmë nëse pagesa është shumë e ulët.

Pagesa jote nuk kalon interesin mujor, kështu që kryegjëja nuk bie kurrë. Rrit pagesën mbi shumën e interesit të treguar.

Jo. Supozon se ndalon përdorimin e kartës dhe paguan një shumë fikse çdo muaj.

Norma mujore ≈ NEI ÷ 12. Një NEI 24% është rreth 2% në muaj mbi bilancin.

Burimet

  1. NEI Maksimal për kreditë konsumatore — Banka e Shqipërisë Tavani ligjor i Normës Efektive të Interesit për kartat e kreditit dhe kreditë konsumatore.
  2. Mbrojtja e konsumatorit financiar — Autoriteti i Mbikëqyrjes Financiare (AMF) Të drejtat e konsumatorit dhe strategjitë e shlyerjes së borxhit.