ماشینحساب اجاره در برابر خرید
ببینید قسط وام مسکن با نرخ ثابت در برابر اجاره ماهانه برای همان انتخاب مسکن چگونه میایستد. بررسی اول جریان نقد به تومان — نه مدل کامل ثروت.
محاسبه
محاسبه
نتیجه
فرمول
وام ۳۰سالهٔ مستهلکشونده را روی مبلغ پس از پیشپرداخت برآورد میکنیم، سپس قسط ماهانهٔ اصل و سود را با اجارهای که وارد کردهاید مقایسه میکنیم. اختلاف = قسط وام − اجاره.
مثال حلشده
- قیمت ملک ۸٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان؛ ۲۰٪ پیش؛ نرخ ۱۸٪؛ اجاره ۳۰٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان
- وام = ۸٬۰۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ × ۰٫۸۰ = ۶٬۴۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰؛ r = ۰٫۱۸/۱۲؛ n = ۳۶۰
- قسط اصل+سود ≈ ۹۶٬۷۰۰٬۰۰۰ تومان در برابر اجاره ۳۰٬۰۰۰٬۰۰۰ → خرید حدود ۶۶٬۷۰۰٬۰۰۰ تومان در ماه گرانتر (فقط اصل+سود)
نتیجه: ≈ ۹۶٫۷ میلیون تومان قسط در برابر ۳۰ میلیون تومان اجاره
اجاره در برابر خرید اینجا چگونه مقایسه میشود
این صفحه دو خروجی ماهانه را مقایسه میکند: اجاره در برابر قسط سادهشدهٔ وام. بسیاری از هزینهها و منافع مالکیت عمداً حذف شده تا ریاضی وام شفاف بماند.
سمت خرید (وام)
درصد پیشپرداخت ماندهٔ وام را کم میکند. فرض وام ۳۰ساله با نرخ ثابت سالانهٔ واردشده و قسط ماهانهٔ یکنواخت اصل و سود است — همان فرمول ماشینحساب وام مسکن.
اگر نرخ ۰٪ باشد، قسط = وام ÷ ۳۶۰. مالیات نقلوانتقال، بیمه، شارژ ساختمان، تعمیرات و کارمزد بانک اضافه نمیشوند. در بازار ایران علاوه بر وام بانکی، قراردادهای رهن و اجاره (پول پیش سنگین + اجاره کمتر) رایج است — این ابزار فقط قسط وام مستهلکشونده را مدل میکند.
سمت اجاره
اجاره همان مبلغ ماهانهای است که مینویسید — آب و برق، پارکینگ یا بیمه مستأجر را فقط اگر در همان عدد گنجانده باشید.
تحلیل کامل چه چیزهایی اضافه میکند
خرید میتواند حقوق مالکیت و افزایش قیمت بسازد (یا نه)؛ هزینهٔ بنگاه و نقلوانتقال در اقامت کوتاه مهم است. اجاره تحرک را حفظ و ریسک تعمیر را کم میکند. نسبت قیمت به اجاره سرانگشتی است.
هزینه فرصت پول پیش (بازده ازدسترفته در بورس، صندوق یا سپرده) میتواند مقایسه نزدیک را برگرداند. این ابزار آن اثرها را سرمایهای نمیکند.
چه چیزی مدل نمیشود
معافیت مالیاتی، سود سرمایه، تورم اجاره، وام با نرخ متغیر یا پرداخت اصل اضافه نیست. برای سناریوهای عمیقتر از ماشینحساب وام مسکن و بهره مرکب استفاده کنید.
واقعیتهای جالب
قاعده سرانگشتی قیمت به اجاره
نسبت قیمت به اجارهٔ سالانه بالای حدود ۲۰ اغلب به نفع اجاره و زیر حدود ۱۵ به نفع خرید است — رشد محلی قیمت، نرخ بهره و هزینههای جانبی میتواند جواب را عوض کند.
هزینههای پنهان مالکیت در ایران
تعمیرات، شارژ مجتمع، بیمه و عوارض شهرداری میتواند سالانه درصد قابلتوجهی فراتر از قسط وام به بودجه اضافه کند.
هزینه فرصت پیشپرداخت و رهن
پول قفلشده در پیشخرید یا رهن میتوانست جای دیگر بازده بگیرد. در مقایسه منصفانه آن بازده ازدسترفته را هم در نظر بگیرید.
مزیت تحرک
اگر احتمال جابهجایی در چند سال آینده بالاست، اجاره اغلب ارزانتر تمام میشود — هزینهٔ معامله خرید روی اقامت کوتاه پخش میشود و ممکن است زیان بدهد.
افق سربهسر
بسیاری از خانوارها چند سال مالکیت لازم دارند تا هزینههای معامله و ساخت حقوق مالکیت از اجاره جلو بزند — سالها را صریح حساب کنید.
پرسشهای رایج
خیر. سمت خرید فقط اصل و سود وام ۳۰ساله پس از پیشپرداخت است. برای بودجه واقعی مالکیت، مالیات، بیمه، شارژ و تعمیرات را جدا اضافه کنید.
خرید بهمرور حقوق مالکیت میسازد؛ اجاره نه. این ماشینحساب فقط خروجی نقد ماهانه را مقایسه میکند — نه بازپرداخت اصل و نه تغییر قیمت ملک.
وامهای بلندمدت با نرخ ثابت مبنای رایج مقایسه بینالمللیاند. برای مدت دیگر، قسط را در ماشینحساب وام مسکن بگیرید و دستی با اجاره مقایسه کنید.
نه لزوماً — بخشی از هر قسط اصل را کم میکند. بااینحال اگر زود جابهجا شوید، هزینههای اولیه میتواند آن مزیت را خنثی کند.
درصدی را وارد کنید که واقعاً میپردازید. به یاد داشته باشید پولی که برای پیش میرود میتوانست هنگام اجاره سرمایهگذاری بماند.
منابع
- آمار و گزارشهای پولی زمینهٔ نرخها و نظام بانکی برای مقایسه هزینه تأمین مالی مسکن.
- سیاستها و برنامههای مسکن چارچوب سیاست مسکن و شهرسازی در ایران.
- راهنمای خرید خانه برای مصرفکننده آموزش گامبهگام وام و خرید خانه (مرجع روششناختی).