מחשבון משכנתא
העריכו החזר משכנתא בריבית קבועה ממחיר דירה, אחוז הון עצמי, ריבית ותקופה. אופציונלית הוסיפו ארנונה/מס רכוש, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא ודמי ועד בית לתמונת דיור חודשית מלאה יותר — עם ריביות ועלויות שאתם מזינים. ללימוד בלבד; ריבית הפריים של בנק ישראל משתנה ואינה נמשכת אוטומטית לכאן.
חשב
חשב
תוצאה
הנוסחה
סכום ההלוואה הוא מחיר הדירה פחות ההון העצמי. משכנתא בהחזר קבוע משתמשת בנוסחת לוחות סילוקין סטנדרטית כך שקרן וריבית נשארות קבועות בעוד היתרה יורדת. עלויות שנתיות אופציונליות מחולקות ב־12 ומתווספות להערכת דיור כוללת.
דוגמה מפורטת
- דירה ₪2,000,000 עם 25% הון עצמי → הלוואה P = ₪1,500,000
- ריבית 5.0% ל־25 שנה → r = 0.05/12; n = 300 → קרן+ריבית ≈ ₪8,769 לחודש
- ארנונה שנתית ₪8,400 וביטוח ₪2,400 → +₪700 ו־+₪200 לחודש
תוצאה: ≈ ₪8,769 קרן+ריבית · ≈ ₪9,669 עם ארנונה וביטוח
איך נבנית הערכת המשכנתא
הכלי ממדל הלוואה מסולקת במלואה בריבית קבועה. אתם מספקים את הריבית וכל עלות מקומית — דבר אינו נמשך מהזנות שוק חיות. בישראל מסלולי משכנתא מעורבים (פריים, קבועה, משתנה, מט״ח) נפוצים; כאן ממודל מסלול ריבית קבועה יחיד ללימוד.
ממחיר להלוואה
הזינו מחיר רכישה ואחוז הון עצמי. המחשבון גוזר את יתרת ההלוואה. 25% הון עצמי על דירה ב־₪2,000,000 משאירים ₪1,500,000 למימון.
קרן וריבית
עם ריבית חודשית r ו־n = שנים × 12, נוסחת ההחזר משאירה את ההלוואה מסולקת עד חודש n. תשלומים מוקדמים בעיקר ריבית; מאוחרים יותר פורעים יותר קרן.
אם הריבית 0%, ההחזר הוא פשוט הלוואה ÷ n.
ריבית פריים ובנק ישראל
ריבית הפריים בישראל מוגדרת בדרך כלל כריבית בנק ישראל ועוד מרווח (היסטורית +1.5%). מסלולי פריים במשכנתא עוקבים אחרי שינויי הריבית של בנק ישראל — הכלי אינו מייבא את שיעור הפריים העדכני; הזינו את הריבית מהצעת הבנק או מתרחיש שאתם בודקים.
השוו תמיד את גילוי הריבית האפקטיבית, עמלות פתיחה, עמלת פירעון מוקדם ותמהיל המסלולים בהצעת הבנק — לא רק את ההחזר החודשי.
עלויות דיור אופציונליות
ארנונה וביטוח דירה לעיתים משולמים חודשית או שנתי (שנתי ÷ 12). ביטוח משכנתא / ערבויות עשויים לחול עם הון עצמי נמוך יותר. דמי ועד בית ועלויות חוזרות אחרות אפשר להוסיף כסכומים חודשיים שאתם כבר יודעים.
השאירו שדות אופציונליים על אפס אם רוצים רק קרן וריבית.
מה לא ממודל
אין ציטוטי ריבית חיים, נקודות הנחה, עלויות סגירה, איפוסי ריבית משתנה, לוחות דו־שבועיים או לוחות קרן נוספת. השוו הצעות בנק מלאות לעמלות וריבית אפקטיבית; חשבו מחדש כשהריבית המוצעת משתנה.
עובדות מעניינות
אתם בוחרים את הריבית
ריביות משכנתא נעות עם שווקים ואשראי. העמוד אינו ממלא אוטומטית ממוצעים של היום — הזינו את הריבית מהצעת הבנק או מתרחיש לחץ.
פריים עוקב אחרי בנק ישראל
כשבנק ישראל מעלה או מוריד את הריבית המוניטרית, מסלולי פריים במשכנתאות משתנים בהתאם (בתוספת המרווח המקובל). תרגלו תרחישים עם ריביות שונות במקום להניח שההחזר יישאר קבוע לנצח.
הון עצמי משנה את ההלוואה
הון עצמי גדול יותר מקטין קרן ובדרך כלל את ההחזר. מתחת לסף הון עצמי נפוץ, הבנק עשוי לדרוש ביטוח או ערבויות נוספות.
תקופה מחליפה החזר בריבית
תקופות קצרות מעלות את ההחזר החודשי אבל בדרך כלל מקטינות ריבית מצטברת. תקופות ארוכות עושות את ההפך — שימושי כשזרימת מזומנים חשובה יותר מעלות כוללת.
לוח סילוקין מקדים ריבית
בהלוואה קבועה סטנדרטית, תשלומים מוקדמים כבדים בריבית. קרן נוספת (כשמותר) מקצרת את הדרך; העמוד מציג רק את ההחזר הקבוע המתוכנן.
שאלות נפוצות
לוקחים הלוואה = מחיר × (1 − הון%/100), ואז מיישמים M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] עם ריבית חודשית r ו־n = שנים × 12. זהו קרן וריבית.
רק אם ממלאים את השדות האופציונליים. ארנונה וביטוח שנתיים מחולקים לסכומים חודשיים; ביטוח משכנתא, ועד בית ועלויות אחרות מתווספים כשקלים חודשיים שאתם מזינים.
הפריים והצעות הבנקים משתנים תדיר ותלויים באשראי, במסלול ובתקופת נעילה. הזינו את הריבית מהצעה או מהנחת תכנון כדי שהחשבון יישאר מדויק לתרחיש שלכם. עקבו אחרי הודעות בנק ישראל לשינויי ריבית מוניטרית.
ריבית קבועה יחידה לכל התקופה שאתם מזינים. למסלול פריים או משתנה, השתמשו בריבית שחלה על התקופה שאתם בודקים וחשבו מחדש באיפוס.
הזינו את האחוז האמיתי. אם הבנק דורש ביטוח משכנתא או עמלה דומה, שימו את הפרמיה החודשית בשדה המתאים עד שאתם מצפים שתרד.
לא. זו הערכה לימודית. הצעות אמיתיות כוללות עמלות, תמחור לפי אשראי ותמהיל מסלולים שהעמוד אינו מתמחר.
מקורות
- ריבית בנק ישראל והודעות מוניטריות מקור רשמי לריבית מוניטרית המשפיעה על ריבית הפריים במשכנתאות.
- מידע לצרכן על אשראי ומשכנתאות הקשר צרכני להשוואת הצעות אשראי ומשכנתא בישראל.
- Shopping for a mortgage הנחיה צרכנית כללית להשוואת משכנתאות ועלויות סגירה.