Nuomos ir pirkimo skaičiuoklė
Pamatykite, kaip fiksuotos palūkanų hipotekos įmoka lyginasi su mėnesio nuoma tai pačiai būsto pasirinkčiai. Pirmas pinigų srautų patikrinimas — ne visas turtų modelis.
Skaičiuoti
Skaičiuoti
Rezultatas
Formulė
Įvertiname 30 metų amortizuojamą hipoteką po pradinio įnašo ir lyginame mėnesio pagrindinę sumą + palūkanas su įvesta nuoma. Skirtumas = hipoteka − nuoma.
Išspręstas pavyzdys
- Vilniaus butas 195 000 €; pradinis įnašas 15 %; palūkanos 3,9 %; nuoma 750 €/mėn.
- Paskola = 195 000 × 0,85 = 165 750 €; r = 0,039/12; n = 360
- Hipoteka ≈ 783 € prieš nuomą 750 € → pirkimas apie 33 € brangesnis/mėn. (tik P+I)
Rezultatas: ≈ 783 € hipoteka prieš 750 € nuomą
Kaip čia lyginama nuoma ir pirkimas
Puslapis lygina du mėnesinius pinigų srautus: jūsų nuomą ir supaprastintą hipotekos įmoką. Daugelis nuosavybės kaštų ir naudos sąmoningai praleisti, kad hipotekos matematika liktų skaidri.
Pirkimo pusė
Pradinio įnašo % sumažina paskolos likutį. Darome prielaidą 30 metų fiksuotos anuiteto paskolos (360 mėnesių) su įvesta metine palūkanų norma — ta pati formulė kaip hipotekos skaičiuoklėje.
Jei norma 0 %, įmoka = paskola ÷ 360. Nekilnojamojo turto mokestis, draudimas, administravimas, priežiūra ir paskolos draudimas nepridedami. Lietuvoje dažnai kalbama apie Euribor + banko maržą — įveskite efektyvią metinę normą.
Nuomos pusė
Nuoma — įvesta mėnesio suma — be komunalinių, interneto ar nuomininko draudimo, nebent juos jau įskaičiavote į šį skaičių.
Ką pridėtų pilna analizė
Pirkimas kaupia nuosavą kapitalą ir gali brangti (ar pingti); notaro, mokesčių ir pardavimo kaštai trumpame horizonte sveria. Nuoma išsaugo mobilumą. Kainos–nuomos santykis (~15–20) — tik grubus sietas.
Pradinio įnašo alternatyvieji kaštai (prarasta investicijų grąža) gali apversti artimą palyginimą. Ši priemonė to nekapitalizuoja.
Ko nemodeliuojame
Nėra mokesčių lengvatų, kapitalo prieaugio mokesčio, nuomos infliacijos, kintamo Euribor ir papildomų pagrindinės sumos mokėjimų. Gilesniems scenarijams naudokite hipotekos ir sudėtinių palūkanų skaičiuokles.
Įdomūs faktai
Kainos–nuomos santykis Vilniuje
Jei buto kaina viršija apie 20× metinę nuomą, nuoma dažnai protinga; žemiau ~15 pirkimas gali laimėti — vietinis kainų kilimas, palūkanos ir komunaliniai gali apversti atsakymą. Senamiestyje, Naujamiestyje ir mikrorajonuose santykis skiriasi.
Paslėpti nuosavybės kaštai
Administravimas, remontai, draudimas ir NT mokestis dažnai prideda 1–3 %+ nuo vertės per metus virš hipotekos įmokos.
Pradinio įnašo alternatyvieji kaštai
Pinigus, įšaldytus pradiniame įnaše, galėtumėte investuoti kitur. Įtraukite prarastą grąžą sąžiningame palyginime.
Mobilumo premija
Nuoma dažnai pigesnė, jei persikelsite po kelerių metų — pirkimo sandorio kaštai trumpame horizonte „suvalgo“ naudą.
Lietuvos bankų kontekstas
Hipotekos Lietuvoje paprastai susietos su Euribor; pradinis įnašas dažnai 15–20 % (kartais su valstybės paramos programomis). Lyginkite pasiūlymus ir bendrus kaštus, ne tik reklaminę normą.
Dažnai užduodami klausimai
Ne. Pirkimo pusė — tik pagrindinė suma ir palūkanos 30 metų paskolai po pradinio įnašo. Realistiškam biudžetui atskirai pridėkite mokestį, draudimą, administravimą ir priežiūrą.
Pirkimas laikui bėgant kaupia kapitalą; nuoma — ne. Ši skaičiuoklė lygina tik mėnesinį pinigų ištekėjimą — neįskaito pagrindinės sumos grąžinimo ir kainų pokyčių.
30 metų — paplitęs tarptautinis palyginimo bazinis taškas. Kitiems terminams apskaičiuokite įmoką hipotekos skaičiuoklėje ir palyginkite su nuoma rankiniu būdu. Lietuvoje dažni ir 20–25 metų terminai.
Nebūtinai — dalis kiekvienos įmokos kaupia kapitalą. Jei greitai persikelsite, dideli pradiniai kaštai gali tą pranašumą ištrinti.
Įveskite procentą, kurį tikrai mokėtumėte. Atminkite, kad pinigai pradiniam įnašui kitaip galėtų likti investuoti, kol nuomojatės.
Šaltiniai
- Būsto kainų ir nuomos statistika Lietuvos kontekstas būsto kainoms ir nuomai.
- Pinigų politika ir palūkanų normos Euribor ir kreditavimo aplinkos kontekstas.
- Vartotojų kreditavimo priežiūra Gairės paskolų pasiūlymams lyginti.