Imobiliário

Hipoteca dos EUA

Estime uma prestação amortizável a taxa fixa nos EUA — só capital e juros — a partir do montante, da taxa anual e do prazo em anos.

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A fórmula

Hipoteca com prestação nivelada: cada mês juros sobre o saldo e capital. Com taxa mensal r e n meses, M amortiza o empréstimo no mês n.

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] · r = APR/12 · n = anos×12

Exemplo resolvido

  1. Empréstimo P = 300.000 $ a 6% ao ano por 30 anos
  2. r = 0,005; n = 360
  3. M ≈ 1.798,65 $

Resultado: Prestação P&I mensal ≈ 1.798,65 $

Como se calcula a prestação hipotecária nos EUA

Empréstimo fixo totalmente amortizável com prestações constantes — estrutura típica de 15/30 anos fixed.

Só capital e juros

PITI = principal, interest, taxes, insurance. Escrow e PMI podem somar centenas $/mês. Aqui só P&I.

Fixa vs ARM

A fixa mantém r constante. As ARM reajustam — recalcule.

Taxa zero

Se taxa = 0%, prestação = capital ÷ meses.

O que não modelamos

Sem points, origination, HOA, flood insurance, biweekly. A APR inclui comissões omitidas aqui.

Factos interessantes

O fixo a 30 anos é habitual

Muitos compradores nos EUA escolhem fixed a 30 anos.

PITI vs esta estimativa

O underwriting olha PITI — aqui só P&I.

Points

Points baixam a taxa mas custam upfront — break-even.

Rate locks

Um lock fixa a taxa antes do closing.

Juros front-loaded

No início sobretudo juros; capital depois.

Perguntas frequentes

M = P × [r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1]. Só P&I.

Não — some à parte.

Taxa fixa para todo o prazo.

Reduzem juros — aqui prestação programada sem extras.

Não — estimativa educativa.

Referências

  1. Owning a home — CFPB Guia independente dos EUA sobre hipotecas.
  2. Buying a home / mortgage — FTC Bases e riscos da hipoteca.
  3. Primary Mortgage Market Survey — Freddie Mac Taxas médias publicadas — não uma oferta pessoal.