Calculator chirie sau cumpărare
Vezi cum se așază o rată de credit cu dobândă fixă față de chiria lunară pentru aceeași alegere de locuire. Un prim control de cash flow — nu un model complet de avere.
Calculează
Calculează
Rezultat
Formula
Estimăm un credit amortizabil pe 30 de ani pe suma după avans, apoi comparăm rata capital + dobândă cu chiria introdusă. Diferența = rată − chirie.
Exemplu rezolvat
- Apartament 750.000 RON; avans 20 %; dobândă 5,5 %; chirie 2.800 RON
- Credit = 750.000 × 0,80 = 600.000 RON; r = 0,055/12; n = 360
- Rată ≈ 3.407 RON vs chirie 2.800 RON → cumpărarea costă ≈ 607 RON în plus/lună
Rezultat: ≈ 3.407 RON rată vs 2.800 RON chirie
Cum se compară chiria cu cumpărarea aici
Pagina compară două ieșiri lunare de cash: chiria ta versus o rată de credit simplificată. Omitem intenționat multe costuri și beneficii ale proprietății, ca matematica ratei să rămână transparentă.
Partea de cumpărare
Procentul de avans reduce soldul. Presupunem un credit fix pe 30 de ani (360 de luni) la dobânda anuală introdusă, cu rată egală capital + dobândă — aceeași formulă ca la calculatorul de credit ipotecar.
Dacă dobânda e 0 %, rata e credit ÷ 360. Nu adăugăm impozit pe clădire, asigurare, întreținere sau mentenanță.
Partea de chirie
Chiria e suma lunară pe care o tastezi — fără utilități, parcaj sau asigurare de chiriaș, decât dacă le înglobezi în acea cifră.
Ce ar adăuga o analiză completă
Cumpărarea construiește capital și poate aprecia (sau nu); costurile notariale și de vânzare contează pe șederi scurte. Închirierea păstrează mobilitatea și evită riscul reparațiilor. Regulile empirice preț/chirie (~15–20) sunt doar filtre grosiere.
Costul de oportunitate al avansului (randamente ratate) poate întoarce o comparație strânsă. Instrumentul nu capitalizează aceste efecte.
Ce nu modelăm
Fără deduceri fiscale, plusvalori, inflație a chiriei, resetări de dobândă variabilă sau rate anticipate. Folosește calculatoarele de credit ipotecar și dobândă compusă pentru scenarii mai adânci.
Fapte interesante
Regula empirică preț/chirie
Un raport preț/chirie anuală peste ~20 înclină adesea spre chirie; sub ~15, spre cumpărare — aprecierea locală, dobânzile și taxele pot întoarce răspunsul, mai ales în București sau Cluj.
Costuri ascunse de proprietate
Întreținerea, asigurarea, impozitul pe clădire și reparațiile adaugă frecvent 1–3 %+ din valoarea locuinței pe an, dincolo de rata de credit.
Costul de oportunitate al avansului
Banii blocați în avans ar putea altfel produce randament. Include acel randament ratat într-o comparație corectă.
Premiul de mobilitate
Închirierea e adesea mai ieftină dacă te muți în câțiva ani — cumpărarea împarte costurile notariale pe o ședere scurtă și poate pierde bani.
Orizontul de break-even
Multe gospodării au nevoie de câțiva ani de proprietate înainte ca costurile de tranzacție și capitalul construit să depășească chiria — rulează anii explicit.
Întrebări frecvente
Nu. Partea de cumpărare e doar capital + dobândă pe 30 de ani după avans. Adaugă separat impozitul, asigurarea, întreținerea și mentenanța pentru un buget realist.
Cumpărarea construiește capital în timp; chiria nu. Calculatorul compară doar ieșirea lunară de cash — nu creditează rambursarea de capital sau variația prețului locuinței.
Treizeci de ani e o bază comună de comparație. Pentru alte termene, calculează rata pe calculatorul de credit ipotecar și compară manual cu chiria.
Nu neapărat — o parte din fiecare rată construiește capital. Totuși, dacă te muți curând, costurile inițiale mari pot anula avantajul.
Introdu procentul pe care l-ai plăti cu adevărat. Amintește-ți că banii din avans ar putea rămâne investiți cât timp stai în chirie.
Surse
- Creditul și informarea consumatorilor Context instituțional privind creditele și DAE.
- Ghid consumator — tranzacții Orientări pentru consumatori privind contractele și ofertele.
- Owning a home — consumer guide Educație privind creditul ipotecar; completează cu sursele BNR/ANPC.