Calculator rambursare card de credit
Introdu soldul, DAE (sau rata anuală) și rata lunară planificată pentru a estima lunile până la zero și dobânda totală. Dacă plata nu acoperă dobânda lunară, semnalăm că soldul nu scade.
Calculează
Calculează
Rezultat
Formula
Cu rata lunară r = DAE/12 și plata P > r×Sold, numărul de luni n = ln(P / (P − rB)) / ln(1+r). Simulăm și lună cu lună pentru dobânda totală și o eventuală plată parțială finală. Dacă P ≤ dobânda lunară, principalul nu scade niciodată.
Exemplu rezolvat
- Sold 5.000 lei, DAE 22%, plată 250 lei/lună
- Rată lunară r ≈ 0,01833; dobânda din prima lună ≈ 91,67 lei
- Formula închisă n ≈ 26 luni; simularea dă dobânda exactă totală
Rezultat: Aproximativ 2 ani, în funcție de calendarul exact al plăților
Cum se estimează durata rambursării
Creditul revolving pe card se capitalizează lunar. Plățile fixe peste dobândă reduc treptat principalul.
Capcana plății minime
Plata minimă de pe extras este adesea un procent mic din sold plus dobânda. Dacă plătești doar minimul, rambursarea se poate întinde pe ani. Acest instrument folosește o sumă fixă pe care o alegi tu.
Plată prea mică
Dacă plata este mai mică sau egală cu dobânda lunară, soldul nu scade (și poate crește). Crește plata peste dobânda lunară ca să avansezi.
Ipoteze
DAE fixă, fără cumpărături noi, fără comisioane, plata aplicată la sfârșitul lunii după acumularea dobânzii. Extrasele reale pot folosi metode pe sold zilnic — tratează rezultatele ca estimări de planificare. În România, compară ofertele după DAE, nu doar după rata nominală.
Fapte interesante
Mai întâi dobânda
Fiecare plată acoperă mai întâi dobânda acumulată; doar restul reduce principalul.
DAE vs rată zilnică
Emintenții calculează adesea pe sold zilnic. Aproximarea DAE/12 este utilă pentru planificare, dar extrasul poate diferi ușor.
Cumpărăturile noi prelungesc datoria
Dacă continui să cheltui pe card în timp ce rambursezi, ceasul se resetează — modelul presupune că oprești utilizarea cardului.
Avalanșă vs bulgăre de zăpadă
Cu mai multe carduri, atacarea mai întâi a celei cu DAE mai mare reduce de obicei dobânda totală (metoda avalanșă).
Protecția consumatorului în România
ANPC și BNR publică informații despre costul creditului de consum și despre compararea DAE — citește contractul și extrasul înainte de a planifica rambursarea accelerată.
Întrebări frecvente
Introdu soldul, DAE și plata lunară. Estimăm lunile până la zero și dobânda totală, sau avertizăm dacă plata e prea mică.
Plata ta nu depășește dobânda lunară, deci principalul nu se micșorează. Crește plata peste suma de dobândă afișată.
Nu. Presupunem că nu mai folosești cardul și plătești o sumă fixă în fiecare lună.
Rata lunară ≈ DAE ÷ 12. O DAE de 24% înseamnă aproximativ 2% pe lună pe sold.
Dobânda anuală efectivă include, pe lângă rata dobânzii, anumite costuri obligatorii, ca să poți compara ofertele. Folosește DAE din contractul sau extrasul tău, nu doar „rata promoțională” din reclamă.
Surse
- Creditul de consum și informarea clienților Cadru de supraveghere și informații despre produsele de credit pentru populație.
- Drepturile consumatorilor de produse financiare Orientări pentru consumatorii de credite și carduri.
- Cum plătești datoria de pe card Strategii generale de rambursare a creditului revolving (context educațional).