Калькулятор сложных процентов
Посмотрите, как растут накопления или вклад, если проценты присоединяются к телу вклада и сами начинают приносить доход — эффект сложного процента во времени.
Рассчитать
Рассчитать
Результат
Формула
Итоговая сумма вклада со сложным процентом равна первоначальной сумме, умноженной на (1 + периодическая ставка) в степени числа периодов начисления. Более частая капитализация при той же номинальной годовой ставке даёт немного более высокую эффективную доходность.
Разбор примера
- P = 500 000 ₽, r = 12% (0,12), n = 12 (ежемесячная капитализация), t = 5 лет
- A = 500 000 × (1 + 0,12/12)^(12×5) = 500 000 × (1,01)^60
- A ≈ 908 348 ₽
Результат: Итоговая сумма ≈ 908 348 ₽ (проценты ≈ 408 348 ₽)
Как считаются сложные проценты
Капитализация присоединяет начисленный процент к вкладу, поэтому следующие периоды начисляются на увеличенную базу. Формула ниже предполагает фиксированную ставку без дополнительных пополнений и снятий.
Переменные
P — первоначальная сумма (тело вклада). r — номинальная годовая ставка в десятичном виде (12% → 0,12). n — число периодов капитализации в год (12 — ежемесячно, 365 — примерно ежедневно). t — срок в годах. A — итоговая сумма.
Номинальная и эффективная ставка
Номинальная ставка — та, что банк указывает в рекламе вклада. Эффективная ставка учитывает капитализацию: Эффективная = (1 + r/n)^n − 1. Сравнивайте вклады по эффективной ставке, если периодичность капитализации у них разная.
Что не учтено
Регулярные пополнения, комиссии, налог на процентный доход и изменение ставки в течение срока требуют отдельного расчёта. Инфляция снижает реальную покупательную способность даже при росте номинальной суммы на счёте.
Интересные факты
Рост на рост
Сложный процент начисляется в том числе на ранее полученные проценты. На длинном горизонте кривая роста заметно уходит вверх по сравнению с простым процентом на исходную сумму.
Раньше начать выгоднее, чем внести больше
Более раннее начало накоплений с меньшей суммой часто обгоняет более крупный вклад, сделанный годами позже, — из-за большего числа периодов капитализации.
НДФЛ с процентов по вкладам
С 2021 года проценты по вкладам физлиц облагаются НДФЛ, если суммарный процентный доход за год превышает необлагаемый лимит (произведение 1 млн ₽ на ключевую ставку ЦБ РФ на начало года) — уточняйте актуальный порог на сайте ФНС.
Ставки вкладов следуют за ключевой ставкой
Ставки по банковским вкладам в России обычно движутся вслед за ключевой ставкой Банка России — при её повышении банки, как правило, поднимают и ставки по депозитам.
АСВ страхует вклады
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат вклада физлица в банке-участнике системы страхования на сумму до 1,4 млн ₽ на случай отзыва лицензии у банка.
Часто задаваемые вопросы
Проценты, которые начисляются и на первоначальную сумму, и на уже присоединённые ранее проценты — рост на рост.
Используйте формулу A = P(1 + r/n)^(n·t). Введите сумму, годовую ставку, срок в годах и число периодов капитализации в год — калькулятор посчитает всё за вас.
При одинаковой номинальной ставке — да, немного выгоднее, потому что проценты присоединяются чаще. При сравнении вкладов ориентируйтесь на эффективную ставку.
Нет. Эта страница моделирует разовый вклад без движения средств. Для расчёта с регулярными пополнениями используйте план накоплений или отдельную таблицу.
Да, если годовой процентный доход по всем вкладам превышает необлагаемый лимит (1 млн ₽ × ключевая ставка ЦБ РФ на начало года) — банк или ФНС удержат НДФЛ с превышения по ставке 13% (или 15% при высоком совокупном доходе).
Источники
- Ключевая ставка Банка России Официальная динамика ключевой ставки, влияющей на ставки по вкладам и кредитам.
- Система страхования вкладов Условия и лимит страхового возмещения по банковским вкладам физических лиц.
- НДФЛ с процентов по вкладам Порядок налогообложения процентного дохода по банковским вкладам.