คำนวณชำระหนี้บัตรเครดิต

คำนวณ

ยอดค้างชำระ

฿

APR

%

ยอดผ่อนรายเดือน

฿

อัปเดตขณะที่คุณพิมพ์

ผลลัพธ์

—

สูตร

ด้วยดอกเบี้ยรายเดือน r = APR/12 และยอดผ่อน P > r×ยอด: จำนวนเดือน n = ln(P / (P − rB)) / ln(1+r) เรายังจำลองทีละเดือนเพื่อดอกเบี้ยรวมและงวดสุดท้าย ถ้า P ≤ ดอกเบี้ยรายเดือน ต้นเงินไม่ลดเลย

n = ln(P ÷ (P − rB)) ÷ ln(1+r) · r = APR ÷ 12

ตัวอย่างคำนวณ

ยอด ฿50,000 APR 20% ผ่อน ฿5,000/เดือน
ดอกเบี้ยรายเดือน r ≈ 0.0167 ดอกเดือนแรก ≈ ฿835
สูตรปิด n ≈ 11 เดือน จำลองเพื่อดอกเบี้ยรวมที่แม่นขึ้น

ผลลัพธ์: ประมาณ 11 เดือน ขึ้นกับตารางผ่อนที่แท้จริง

วิธีประมาณเวลาเคลียร์หนี้

ยอดหมุนเวียนบัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยทุกเดือน การผ่อนคงที่ที่สูงกว่าดอกจะค่อย ๆ ลดต้นเงิน

กับดักยอดขั้นต่ำ

ยอดขั้นต่ำมักเป็นเปอร์เซ็นต์เล็ก ๆ ของยอดบวกดอกเบี้ย จ่ายแค่ขั้นต่ำอาจยืดการชำระเป็นปี เครื่องนี้ใช้จำนวนบาทคงที่ที่คุณเลือกเอง

ผ่อนต่ำเกินไป

ถ้าผ่อนน้อยกว่าหรือเท่ากับดอกเบี้ยเดือนนั้น ยอดไม่ลด (อาจเพิ่มด้วยซ้ำ) เพิ่มยอดผ่อนให้สูงกว่าดอกเบี้ยรายเดือนจึงจะมีความคืบหน้า

สมมติฐาน

APR คงที่ ไม่มีรายการใหม่ ไม่มีค่าธรรมเนียม ผ่อนปลายเดือนหลังคิดดอก บิลจริงอาจใช้วิธียอดเฉลี่ยรายวัน — ถือผลเป็นประมาณการเพื่อวางแผน

ข้อเท็จจริงน่าสนใจ

ดอกเบี้ยถูกตัดก่อน

ทุกงวดผ่อนครอบคลุมดอกเบี้ยที่เกิดแล้วก่อน ส่วนที่เหลือจึงลดต้นเงิน

APR กับดอกเบี้ยรายเดือน

ผู้ออกบัตรมักคิดดอกเบี้ยรายวัน ดอกเบี้ยรายเดือน ≈ APR/12 เป็นประมาณการที่วางแผนได้ ในไทย ธปท. และหน่วยงานกำกับดูแลกำกับดูแลการเปิดเผยอัตราและค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต

ใช้บัตรต่อทำให้ช้าลง

รายการใช้จ่ายใหม่ระหว่างเคลียร์หนี้จะย้อนนาฬิกา — โมเดลนี้สมมติว่าไม่ใช้บัตรเพิ่ม

Avalanche กับ snowball

ถ้ามีหลายใบ โฟกัสยอดพิเศษไปที่ APR สูงสุดมักลดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุด (วิธี avalanche)

ธปท. และการรู้เท่าทันการเงิน

ธนาคารแห่งประเทศไทยเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิต ดอกเบี้ย และการจัดการหนี้อย่างรับผิดชอบสำหรับผู้บริโภคไทย

คำถามที่พบบ่อย

ใช้เวลานานแค่ไหนถึงจะเคลียร์บัตรเครดิต?

ใส่ยอด APR และยอดผ่อนรายเดือน เราประมาณจำนวนเดือนถึงศูนย์และดอกเบี้ยรวม หรือเตือนถ้าผ่อนต่ำเกินไป

ทำไมขึ้นว่า “ไม่เคยหมด”?

ยอดผ่อนของคุณไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยรายเดือน จึงทำให้ต้นเงินไม่ลด เพิ่มยอดผ่อนให้สูงกว่าดอกเบี้ยที่แสดง

รวมการใช้จ่ายใหม่ไหม?

ไม่ รวมสมมติว่าไม่ใช้บัตรต่อและผ่อนจำนวนคงที่ทุกเดือน

APR เท่ากับดอกเบี้ยรายเดือนไหม?

ดอกเบี้ยรายเดือน ≈ APR ÷ 12 เช่น APR 20% ประมาณ 1.67% ต่อเดือนบนยอด

วิธี avalanche สำหรับบัตรเครดิตคืออะไร?

ถ้ามีหลายใบ จ่ายขั้นต่ำทุกใบแล้วทุ่มยอดพิเศษไปที่ APR สูงสุด มักลดดอกเบี้ยรวมได้ดีกว่าเรียงแบบสุ่ม

ควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำไหม?

โดยทั่วไปควร — ขั้นต่ำมักน้อยและยืดการชำระเป็นปีขณะที่ดอกสะสม ใส่ยอดคงที่ที่สูงกว่าที่นี่เพื่อดูว่าเคลียร์เร็วขึ้นเท่าไรและประหยัดดอกได้เท่าไร

ย้ายหนี้ (balance transfer) มีผลไหม?

เครื่องนี้ไม่ได้จำลองค่าธรรมเนียมโอนหรือช่วงโปร 0% โดยตรง แต่ประมาณช่วงนั้นได้โดยใส่ยอดที่ย้าย APR โปร (มัก 0%) และยอดผ่อนที่วางแผน

แหล่งอ้างอิง

ข้อมูลบัตรเครดิตและระบบการชำระเงิน — ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) บริบทไทยเรื่องบัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ย และการคุ้มครองผู้ใช้บริการการเงิน
ความรู้ทางการเงินสำหรับประชาชน — ธนาคารแห่งประเทศไทย สื่อการรู้เท่าทันการเงินและการจัดการหนี้
การคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงิน — สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) แนวทางสิทธิผู้บริโภคเกี่ยวกับสัญญาและค่าธรรมเนียม