Máy tính trả nợ thẻ tín dụng
Nhập dư nợ, lãi suất năm (APR) và khoản trả hàng tháng bạn dự kiến để xem khi nào hết nợ và tổng lãi phải trả. Nếu khoản trả thấp hơn lãi tháng, chúng tôi cảnh báo dư nợ sẽ không giảm.
Tính
Tính
Kết quả
Công thức
Với lãi tháng r = APR/12 và khoản trả P > r×dư nợ: số tháng n = ln(P / (P − rB)) / ln(1+r). Chúng tôi cũng mô phỏng từng tháng để ra tổng lãi và khoản trả cuối. Nếu P ≤ lãi tháng, gốc không bao giờ giảm.
Ví dụ minh họa
- Dư nợ 15.000.000 ₫, APR 24 %, trả 1.500.000 ₫/tháng
- Lãi tháng r ≈ 0,02; lãi tháng đầu ≈ 300.000 ₫
- Công thức đóng n ≈ 12 tháng; mô phỏng cho tổng lãi chính xác
Kết quả: Khoảng 1 năm, tùy lịch trả đúng số
Cách ước lượng thời gian trả hết nợ
Dư nợ thẻ tín dụng quay vòng bị tính lãi mỗi tháng. Khoản trả cố định cao hơn lãi sẽ dần giảm gốc.
Cạm bẫy trả tối thiểu
Khoản trả tối thiểu thường là một phần trăm nhỏ của dư nợ cộng lãi. Chỉ trả tối thiểu có thể kéo dài nhiều năm. Công cụ này dùng số tiền cố định bằng đồng Việt Nam bạn chọn.
Khoản trả quá nhỏ
Nếu khoản trả nhỏ hơn hoặc bằng lãi tháng đó, dư nợ không giảm (thậm chí có thể tăng). Hãy tăng khoản trả vượt lãi tháng để có tiến độ.
Giả định
APR cố định, không phát sinh giao dịch mới, không phí quản lý, trả vào cuối tháng sau khi tính lãi. Sao kê thực tế có thể dùng số dư bình quân ngày — coi kết quả là ước lượng lập kế hoạch.
Sự thật thú vị
Lãi được trả trước
Mỗi khoản trả ưu tiên đóng lãi đã phát sinh; phần còn lại mới giảm gốc.
APR và lãi tháng
Ngân hàng thường tính lãi theo ngày. Lãi tháng ≈ APR/12 là cách xấp xỉ hữu ích khi lập kế hoạch. Tại Việt Nam, NHNN và cơ quan giám sát ngân hàng yêu cầu minh bạch lãi suất và phí thẻ.
Chi tiêu mới làm chậm trả nợ
Giao dịch mới khi đang trả nợ làm “tua lại đồng hồ” — mô hình này giả định không còn chi tiêu mới.
Avalanche và snowball
Nếu có nhiều thẻ, dồn phần trả thêm vào thẻ APR cao nhất thường giảm tổng lãi (phương pháp avalanche).
NHNN và bảo vệ người dùng thẻ
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành quy định về hoạt động thẻ, lãi suất và nghĩa vụ công bố thông tin — hữu ích khi so sánh sản phẩm và kiểm soát nợ.
Câu hỏi thường gặp
Nhập dư nợ, APR và khoản trả tháng. Chúng tôi ước lượng số tháng đến khi về không và tổng lãi, hoặc cảnh báo nếu khoản trả quá nhỏ.
Khoản trả của bạn không đủ lãi tháng nên gốc không giảm. Hãy tăng khoản trả vượt số lãi được hiển thị.
Không. Chúng tôi giả định thẻ không còn dùng và bạn trả số cố định mỗi tháng.
Lãi tháng ≈ APR ÷ 12. APR 24 % khoảng 2 % mỗi tháng trên dư nợ.
Với nhiều thẻ, trả tối thiểu mọi thẻ rồi dồn phần dư vào APR cao nhất. Cách này thường giảm tổng lãi hơn thứ tự ngẫu nhiên.
Thường nên — trả tối thiểu thường nhỏ và kéo dài nhiều năm trong khi lãi cộng dồn. Nhập số cố định cao hơn ở đây để xem nhanh hơn bao nhiêu và tiết kiệm lãi bao nhiêu.
Công cụ không mô hình phí chuyển hay kỳ khuyến mại 0 % trực tiếp, nhưng bạn có thể xấp xỉ bằng cách nhập dư nợ đã chuyển, APR khuyến mại (thường 0 %) và khoản trả dự kiến.
Tài liệu tham khảo
- Hoạt động thẻ ngân hàng và bảo vệ khách hàng Khung giám sát thẻ tín dụng, lãi suất và công bố thông tin tại Việt Nam.
- Giáo dục tài chính cá nhân Bối cảnh thanh toán và nâng cao hiểu biết tài chính.
- Quản lý nợ và ngân sách hộ gia đình Gợi ý thực tế về trả nợ và lập ngân sách.