Vuokra vai osto -laskuri
Katso, miten kiinteäkorkoinen asuntolainan erä suhteutuu kuukausivuokraan samassa asumisvalinnassa. Ensimmäinen kassavirtatarkistus — ei täysi varallisuusmalli.
Laske
Laske
Tulos
Kaava
Arvioimme 30 vuoden annuiteettilainan käsirahan jälkeen ja vertaamme kuukausittaista pääomaa ja korkoa syöttämääsi vuokraan. Erotus = lainanerä − vuokra.
Esimerkkilasku
- Helsingin asunto 320 000 €; käsiraha 15 %; korko 3,5 %; vuokra 1 250 €/kk
- Laina = 320 000 × 0,85 = 272 000 €; r = 0,035/12; n = 360
- Lainanerä ≈ 1 221 € vs vuokra 1 250 € → osto on noin 29 € edullisempi/kk (vain pääoma+korko)
Tulos: ≈ 1 221 € lainanerä vs 1 250 € vuokra
Miten vuokraa ja ostoa verrataan tässä
Sivu vertaa kahta kuukausittaista kassavirtaa: vuokraasi ja yksinkertaistettua asuntolainan erää. Monet omistamisen kulut ja hyödyt jätetään tietoisesti pois, jotta lainamatematiikka pysyy läpinäkyvänä.
Oston puoli
Käsirahaprosentti pienentää lainasummaa. Oletamme 30 vuoden kiinteäkorkoisen annuiteettilainan (360 kuukautta) syöttämälläsi vuotuisella korolla — sama kaava kuin asuntolainalaskurissa.
Jos korko on 0 %, erä on laina ÷ 360. Kiinteistövero, vakuutus, hoitovastike, ylläpito ja lainaturva eivät ole mukana.
Vuokran puoli
Vuokra on syöttämäsi kuukausisumma — ilman sähköä, saunavuoroa tai kotivakuutusta, ellei niitä ole jo sisällytetty lukuun.
Mitä täysi analyysi lisäisi
Ostaminen kerryttää pääomaa ja voi arvonnousua (tai -laskua); varainsiirtovero, välittäjäpalkkiot ja myyntikulut painavat lyhyessä omistusajassa. Vuokraaminen säilyttää joustavuuden. Hintavuokrasuhde (~15–20) on vain karkea seula.
Käsirahan vaihtoehtoiskustannus (menetetty sijoitustuotto) voi kääntää tiukan vertailun. Tämä työkalu ei kapitalisoi noita vaikutuksia.
Mitä emme mallinna
Ei korkovähennyksiä, luovutusvoittoveroa, vuokrainflaatiota, vaihtuvia korkojaksoja eikä ylimääräisiä lyhennyksiä. Käytä asuntolaina- ja korkoa korolle -laskureita syvempiin skenaarioihin.
Mielenkiintoisia faktoja
Hintavuokrasuhde Suomessa
Jos asunnon hinta on yli noin 20 kertaa vuotuinen vuokra, vuokraaminen voi olla järkevää; alle ~15 ostaminen voi voittaa — paikallinen arvonnousu, korot ja hoitovastikkeet voivat kääntää tuloksen. Helsingissä suhde on usein korkeampi kuin Tampereella.
Omistamisen piilokulut
Hoitovastike, ylläpito, vakuutus ja kiinteistövero lisäävät tyypillisesti 1–3 %+ asunnon arvosta vuodessa lainanerän päälle.
Käsirahan vaihtoehtoiskustannus
Käsirahaan sidotut eurot voisivat tuottaa muualla. Laske menetetty tuotto mukaan reiluun vertailuun.
Muuttamisen joustavuus
Vuokraaminen on usein edullisempaa, jos muutat muutamassa vuodessa — ostokulut lyhyellä omistusajalla syövät edun.
Break-even-horisontti
Monilla talouksilla kestää useita vuosia, ennen kuin kaupankäyntikulut ja pääoman lyhentyminen voittavat vuokraamisen — laske vuodet erikseen.
Usein kysytyt kysymykset
Ei. Oston puoli on vain pääoma ja korko 30 vuoden lainalla käsirahan jälkeen. Lisää vero, vakuutus, hoitovastike ja ylläpito erikseen realistiseen budjettiin.
Ostaminen kerryttää omaisuutta; vuokraaminen ei. Laskuri vertaa vain kuukausittaista kassavirtaa — se ei hyvitä lyhennyksiä eikä hintamuutoksia.
Kolmekymmentä vuotta on yleinen vertailupohja. Muilla ajoilla laske erä asuntolainalaskurilla ja vertaa vuokraan käsin.
Ei välttämättä — osa erästä lyhentää velkaa. Jos muutat pian, korkeat alkukulut voivat pyyhkiä edun.
Syötä prosentti, jonka todella maksaisit. Muista: käsirahaan käytetty raha voisi vuokratessa pysyä sijoitettuna.
Lähteet
- Asumisen ja luottojen tilastoja Korko- ja asuntomarkkinakonteksti Suomessa.
- Asumisen verotus Varainsiirtovero ja muut asumiseen liittyvät verot.
- Vuokra-asuminen ja kuluttaja Kuluttajansuojaa vuokra- ja asuntokauppaan.