Imobiliário

Arrendar vs Comprar

Veja como uma prestação a taxa fixa se compara com a renda mensal da mesma escolha habitacional. Um primeiro controlo de cash flow — não um modelo patrimonial completo.

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A fórmula

Estimamos um crédito amortizável a 30 anos sobre o empréstimo após a entrada e comparamos essa prestação de capital e juros com a renda. Diferença = crédito − renda.

Empréstimo = Preço × (1 − Entrada%/100) · M = P × [r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1] · n = 360

Exemplo resolvido

  1. Casa 250.000 €; entrada 20%; taxa 3,5%; renda 850 €
  2. Empréstimo = 200.000 €; r = 0,035/12; n = 360
  3. Prestação ≈ 898 € vs renda 850 € → comprar ~48 € a mais/mês

Resultado: ≈ 898 € crédito vs 850 € renda

Como se compara arrendar vs comprar aqui

Esta página compara duas saídas mensais de caixa: a sua renda versus uma prestação hipotecária simplificada. Omite de propósito muitos custos e benefícios da propriedade.

Lado compra

A % de entrada reduz o capital. Assumimos 30 anos fixos (360 meses) à taxa anual indicada, com prestação nivelada de capital e juros.

Se a taxa for 0%, a prestação é empréstimo ÷ 360. Não somamos IMI, condomínio, seguro nem manutenção.

Lado arrendamento

A renda é o montante mensal que indicar — sem utilities, estacionamento nem seguro do inquilino salvo se os incluir.

O que uma análise completa acrescentaria

Comprar constrói património e pode valorizar; os custos de escritura importam em estadias curtas. Arrendar preserva mobilidade. Regras preço/renda (~15–20) são só filtros grosseiros.

O que não modelamos

Sem deduções fiscais, mais-valias, inflação da renda, resets de taxa variável nem amortizações extra.

Factos interessantes

Rácio preço/renda

Acima de ~20 costuma favorecer arrendar; abaixo de ~15, comprar — taxas, IMI e valorização local podem inverter.

Custos ocultos de comprar

Condomínio, seguros, IMI e obras somam-se todos os anos à prestação.

Custo de oportunidade da entrada

O dinheiro da entrada podia render noutro sítio. Inclua esse retorno perdido.

Prémio de mobilidade

Se mudar de casa em poucos anos, arrendar costuma sair melhor: custos de escritura diluem-se mal.

Horizonte de equilíbrio

Faltam vários anos de propriedade para custos e capital amortizado ultrapassarem a renda.

Perguntas frequentes

Não. O lado compra é só capital e juros a 30 anos após a entrada. Some impostos, seguro, condomínio e manutenção à parte.

Comprar acumula equity; arrendar não. Esta calculadora compara só a saída mensal de caixa.

Trinta anos é uma base habitual de comparação. Para outros prazos, calcule a prestação na calculadora de hipoteca e compare manualmente com a renda.

Não necessariamente — parte de cada prestação constrói património. Se se mudar em breve, os custos iniciais podem apagar essa vantagem.

Introduza a % que realmente pagaria. Lembre-se de que o numerário da entrada poderia continuar investido enquanto arrenda.

Referências

  1. Comprar casa — guia — Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Educação hipotecária; em Portugal complementar com Banco de Portugal.
  2. Comparar ofertas — Consumer Financial Protection Bureau Como comparar além da taxa nominal.
  3. Contexto de acessibilidade — U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) Programas federais dos EUA; contexto de renda apoiada.